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新华财经北京9月29日电（记者刘玉龙、翟卓）29日，中国人民银行完善商业性个人住房贷款利率定价机制，强调自主协商、动态调整。完善内容包括：2024年11月1日起，允许借贷双方协商变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度，取消房贷利率重新定价周期最短为一年的限制。
允许变更房贷利率在LPR上的加点幅度
中国人民银行29日发布的公告指出，借款人申请商业性个人住房贷款时，可以选择固定利率或浮动利率作为定价方式。合同约定为固定利率的，利率水平在合同期保持不变。合同约定为浮动利率的，利率以最近一个月贷款市场报价利率为定价基准点加点形成（加点可为负值），加点幅度应体现市场供求、借款人风险溢价等因素。
根据合同约定，存量房贷利率由LPR和加点幅度（加点幅度可为负值）形成，在合同期保持不变。因此，利率水平只会在重定价后跟随LPR同幅度变化。
业内人士指出，考虑到房贷期限普遍较长（最长可达30年），在合同存续期间，市场供求形势、借款人的收入、财产和信用状况等因素均可能发生变化。当这些因素发生较大变化时，加点仍保持不变，可能导致对合同一方较为不利，需要允许以适当方式变更合同，维护合同的公平性。
中国人民银行相关负责人29日表示，此次公告允许变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度。借贷双方可通过协商变更合同等方式调整加点幅度，以更准确体现市场供求、借款人风险溢价等因素变化。
上述负责人表示，后续，市场竞争机制可促使商业银行与借款人自主协商、适时调整加点幅度，不需要等到新老房贷利差积累较大后再由商业银行进行批量调整，能够渐进有序缓解矛盾，并维护合同严肃性。
据悉，存量房贷与全国新发放房贷利率偏离达到一定幅度时，借贷双方可通过协商变更合同等方式调整加点幅度，引导存量房贷利率适时反映市场利率变化，降至全国新发放房贷平均利率水平附近。
据悉，自2024年10月起，每季度第一个月，中国人民银行将在官方网站公布上个季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率，供银行和借款人参考。
借贷双方可以协商确定重定价周期
此次公告规定，借贷双方可以协商确定重定价周期。
重定价周期是指浮动利率贷款合同中，利率跟随定价基准调整的时间间隔，由借贷双方自主协商确定。过去较长一段时间，受制于商业银行系统性能、风险管理水平等客观条件，中长期贷款利率一般一年确定一次，个人住房贷款利率重定价周期也要求最短为1年。随着商业银行管理水平和科技能力的提升，目前除房贷外的大部分浮动利率贷款都可由借贷双方协商确定重定价周期。
为提高货币政策传导效率，中国人民银行29日宣布中国人民银行公告〔2019〕第16号废止，取消对个人住房贷款重定价周期最短为1年的行政性限制。
中国人民银行29日发布的公告还规定，自2024年11月1日起，浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。重新约定的加点幅度体现市场供求、借款人风险溢价等因素变化，加点幅度不得低于置换贷款时所在城市商业性个人住房贷款利率加点下限（如有）。
据悉，重定价周期可为按年、按半年、按季度等。不过，在利率下行阶段，重定价周期越短，借款人越早享受低利率，但在利率上行阶段，借款人也要越早承受高利率。
值得注意的是，对于存量房贷，市场利率定价自律机制29日发布倡议，各商业银行原则上应于2024年10月31日前统一对存量房贷（包括首套、二套及以上）利率实施批量调整，对于LPR基础加点幅度高于-30BP的存量房贷，将其加点幅度调整为不低于-30BP,且不低于所在城市目前执行的新发放商业性个人住房贷款利率加点下限（如有）。
业内人士分析，在10月的批量调整阶段，若一对一协商重定价周期，将严重影响批量调整进度，拖延借款人享受低利率的时间。因此，商业银行优先调整存量房贷利率的加点幅度，暂不调整重定价周期，可使借款人尽早享受较低利率。
中国人民银行相关负责人介绍，满足一定条件的存款房贷借款人，可按照市场化、法治化原则与商业银行自主协商，以新发放贷款置换或变更合同的方式，调整房贷利率在LPR的加点幅度炒股加杠杆怎么办，同时可协商调整重定价周期。